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身體不健康,失能險會拒保嗎?

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簡單來說,身體有其他病症代表投保任何險種,限制會比一般人高,需要有完整的病歷資料才能讓保險公司決定最後是否承保。 而失能險賠率高,「標準體」已成了各保險公司對於失能險的基本標準條件之一。

現在還可以投保失能險嗎?

從2019年1月起,保險公司不斷調整失能險的投保規則,除了停售包含保證給付項目、次標體無法投保,讓人不禁想,未來還買的到失能險嗎?別擔心,現在還有失能險可以投保喔!只是受限於各家保險公司投保規則限制,標準不一。2019年起,部分公司的失能險大幅改版,主要調整內容如下:

  • 取消保證給付承諾
  • 拉高免體檢的條件
  • 取消可承保的非標準體

為什麼保險公司只收標準體?

到2019年6月底前,部分保險公司的失能險還能接受次標準體投保,如果你想投保失能險,建議盡早規劃,以免保險公司更改投保條件後,想保卻不能保。有些人會認為保險公司太嚴苛,實際上是保險公司一旦接受民眾投保,代表著未來要幫保戶承擔風險。

如果你的身體狀況差、有罹患疾病,對於保險公司來說,要背負的危險成本太高,才會有「加費承保」、「除外責任」、「拒保」等處理狀況發生。相對的,如果被保人身體健康,本身無病史,保險公司要承擔的風險降低,因此可以立即承保。

取消保證給付項目對我有什麼影響?

保證給付」指一定的期間內,不論被保險人生存與否,定期給付的失能生活扶助金都會保證給付180個月。如果被保險人與受益人皆為自己,而被保險人身故,受益人為被保險人指定繼承或法定繼承人。

舉例來說,A保戶發生失能情況,經保險公司認定開始給付理賠保險金,卻不幸在1年後逝世,有無保證給付差別在哪裡呢?

保證給付 理賠結果
有保證給付 假設是保證給付180個月,180-12=162
被保人逝世後,剩餘的162個月的保險金以現在的幣值計算,一次給付給受益人或法定繼承人
無保證給付 被保人發生失能後,活多久領多久,被保人逝世後,給付終止

未來想買失能險,條件越來越嚴格

2019年6月底後,保險公司會再次調整失能險的投保條件,包含保證給付項目的商品越來越少,未來可能只有體況良好的保戶才能投保。趁身體健康時即早規劃,因為健康好壞與意外無法預料跟評估,也許認為自己現在不需要,但不代表以後用不到。目前保證給付項目不停售的商品如下:

保險公司 商品名稱
友邦人壽 超友心終身保險
台灣人壽 好心180照護終身健康保險
安達人壽 鑫龍星變額萬能壽險
製表日期:2019/06/24

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