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落實防疫,除醫療險外還有哪些投保要注意的事?

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新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)疫情不斷蔓延,已知確診病例達40例(含死亡1例),政府不斷宣導要民眾做好勤洗手、戴口罩、避免待在人多密閉空間等衛教預防措施,但不少人還是擔心萬一自己碰上該怎麼辦?除了配合疫情防護隔離措施、進行必要治療,只要你有投保商業醫療保險,保險公司基於對保戶有利的條件下,還是會進行理賠喔!

曾罹患法定傳染疾病,痊癒後想投保會有什麼影響?

經詢問保險公司客服所得到的回應是,因為每個人被感染的法定傳染病類型不同,即便痊癒還是需要確認有無長期追蹤治療必要性;或是染病當時,是否造成身體或是其他器官損傷等問題,這些都是需要核保人員評估的風險之一。

此次新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)目前疫情尚未明朗化,持續有個案確診發生,保險公司也沒有明確的投保限制;建議民眾如有投保需求,還是要透過保險業務員送件後,才能評估承保結果喔!如果不幸碰上法定傳染疾病,對保險投保或理賠有疑慮,先評估自己屬於哪一種?

  • 保單生效於染病前 - 不影響既有保障
  • 染病痊癒後新契約投保 - 除了是否符合各險種投保規定,最後核保結果仍需保險公司評估。

想買醫療險,跟身體健康有什麼關係?

在投保醫療險時,保險公司會依你的健康狀態為評估重點,如果身體不健康,保險公司要承擔的理賠風險較大,所以大多會有不保的狀況發生。所以常聽到保險業務說趁身體健康時就要把保障買好,等到有狀況時,就是自己把選擇權交給保險公司,反而不利。

以新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)疫情來說,法定傳染病也是疾病的一種,如果保戶被感染前(健康狀態良好),有投保住院日額型或實支實付型醫療險,權益不會受到影響。醫療險種投保重點可參考以下 2 點:

(1)健康體況

除了在投保時要填寫 2 年內健康狀況告知書外,保險公司核保過還會有等待期 30 天(重大傷病險&癌症險則是 30~90 天不等);用意是為了預防保戶帶病投保未告知、疾病潛伏期等原因。如果這段期間保戶沒其他健康問題,保險公司則會按照保險契約承保。

(2)罹患慢性疾病或需要定期追蹤回診

基本上只要是健康體況,投保不會有太大問題。只有罹患慢性疾病,或需要定期追蹤的病症,要由保險公司調閱相關病歷、由專業的醫師評估後,才能決定核保結果。基本上民眾可能會遇到這 4 種狀況:

  • 「加費承保」健康風險程度,無法批註除外,以較高費率承保。
  • 「除外承保」無法承擔的健康風險除外,保戶不同意,保險公司不保。
  • 「延期承保」短期健康風險大、無法評估,身體狀況明確後可投保。
  • 「拒保」保險公司無法承擔風險,拒絕承保。

只要罹患疾病,醫療險都會理賠嗎?

拿這次武漢肺炎的疫情來說,國內各家保險公司在「考量被保人有利的情況下」紛紛做出回應,對於民國 87 年前買的的醫療險保單,採放寬處理,只要是因為染病確診後須進行治療,不管是新舊保戶都可以依照保障內容獲得理賠。理賠重點整理如下(詳細內容以各家保險公司公告為主):

  • 如醫療險商品未將法定傳染病列為除外責任,因染病就醫所衍伸的相關費用依照規定理賠。
  • 民國87年前購買的醫療險保單,從寬認定或是不論新舊(從新從優)皆按保障內容給付。
  • 如確診需入住負壓隔離病房,理賠認定按加護病房標準給付;或除了給付住院日額保險金外,另比照加護病房住院標準「額外給付」。

面對疾病來襲,怎麼知道自己保障夠不夠?

十幾年前的 SARS,大家應該印象深刻,當時曾發生過夫妻同時感染,先生康復出院,妻子卻不幸成為植物人的悲劇;最後先生為了照顧妻子,卻賠上了一整個家庭。沒人能預料因為一場病讓自己的人生發生重大改變,我們能做的就是在風險來臨前,幫自己準備好足夠的保障。

雖然醫療險能幫我們解決大部分的醫療問題,但不是每個人都這麼幸運,能如期復原;如果在治療過程中引發其他併發症或是後遺症,未來受影響不僅是病人本身,還有他的工作及家庭。所以只有投保醫療險可能不夠,想要有更完整的保障,可以再補足重大傷病險、失能險等保障缺口,才能避免因為自己倒下而讓家庭連帶受到影響。

台灣的醫療資源發達,雖然健保很便利,但是政府的資源有限,短時間無法照顧到所有人的需求,所以才需要透過商業保險來補足醫療保障的缺口。建議民眾要盡早規劃,才不會因為身體狀況不佳影響了投保最佳時機,讓自己暴露在風險之中。

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