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保單健診三大檢查重點

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保險的專有名詞,對不是從事保險行業的大眾來說,條款如同外星文般,很難理解。審視自己的保單,其實可以從三個地方自我檢視。

一、 所繳的保費與收入成不成比例?

很多人認為有錢人不需要保險,其實對富有的人來說,保險是一個可以節稅做資產規劃的帳戶。對一般人來說,保險是風險發生時,醫藥費喪葬費及生活費的來源。

到底保費與收入建議的比例應該是多少? 一般建議收入的10%做保險規劃

建議年收入分配比例是 6 : 3 : 1 。年收入 60 % 支付一般生活開銷、年收入 30 % 做為儲蓄性的投資理財、 年收入10 % 做為保障性的風險管理(保險規劃)。

假設每年存 30% 的年收入,持續累積 40 年後,可以供給 20 年相同品質的退休生活。

範例:年收入 100 萬,其中 60 萬支付生活費, 30 萬做為投資理財,10萬拿來規劃保險。 每年存30萬 × 40年 = 1,200萬(未計入通膨率)

1,200萬 ÷ 每年60萬生活花費 = 20年相同生活費退休生活

二、 現階段的風險缺口是否在預算內轉嫁給保險公司?

當保費佔收入合理的比例後,接下來要探討的是現在手上買的保單要用時夠不夠? 許多人保險買了後,似乎完成一件終身大事,從此保單束之高閣,不聞不問。

當人生的變化不斷在進行,如買房子揹房屋貸款,結婚,生小孩,或移民移居,甚至家中長輩需要看護照顧。這些變化都應該每一年拿出保單好好研究調整。

一旦有事發生時,家人可以不用為房貸擔心,有房可以住 ; 當生病時有保險補貼住院費用及收入補償,可以安心養病。趁著身體健康,無任何疾病病史時每一年調整保單。因為一旦罹患疾病如癌症,變成保險公司拒絕往來戶,想多買保單也買不到了。

三、 到老了,能領回多少錢,給誰領?

保單規劃最終的重點是可以領回多少錢。當養兒或孝養長輩的責任告一段落,剩下的就是退休後的生活規劃。訂約當時跟現在的婚姻狀態有無變化或家庭成員的改變,記得檢查受益人的欄位。

保險公司在給付保險金時,只會照著保單上的受益人名字給保險金。受益人跟當事者是否婚姻關係存續,或是有無財務恩怨,保險公司不會過問,只會照受益人欄位給付。受益人欄位確認十分重要,一般人往往忽略。如果受益人先過世了,會變成法定繼承人繼承該保險金。

在審視自己的保單時,不妨可以運用最新的金融科技,如拍照上傳保單頁面。可以自己DIY整理保單。多用網路搜尋關鍵字如保險,買保險增加自己保險知識。利用買保險網站的科技分析保單工具,你也可以成為保單健診的達人。想要了解保單健診的相關資訊,請按以下連結


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