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同為意外險保費大不同,外勤族餐飲業這樣保就對了

業務工作到處跑,意外保障不可少!為什麼投保意外險還要分等級,職業不同,影響到底差在哪?如果換職業也要跟著調整我的意外保障嗎?放心,只要投保前先做好功課,了解意外險的內容和投保規則,就不用擔心多花錢卻買錯保障!

意外險是什麼?賠什麼?

這邊的「意外」指的是:外來、突發性、非疾病的事件。

也就是說,如果是因為自身疾病而引發意外的發生,在定義上並不屬於意外險理賠範圍哦!舉例來講因為開車中突發心肌梗塞,導致發生車禍,在意外險理賠申請上,將會有不賠的可能。

意外險常見保障

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意外險理賠項目
項目 保障內容 說明
意外死殘 身故 因意外而身故可理賠一筆大額保險金
失能 依失能等級表比例,理賠一筆保險金
意外住院日額 意外住院病房費 約好的住院每日理賠金額 x 實際住院天數
骨折或骨裂但未住院 骨折或骨裂時,依公式理賠一定金額 x 天數
意外實支實付 因意外就醫產生的醫療花費 約定額度內花多少賠多少,以收據為憑證
門診就醫也可申請理賠

影響意外險保費的 4 大關鍵因素

《影響一》職業等級

意外險在眾多人身保險裡,算是比較便宜的。一般來說,如果工作較危險,容易發生意外,且意外可能愈嚴重,那保費就愈高!購買意外險時,看的不是年齡也無關性別,而是當時從事什麼職業。意外險的職業等級一共分成六級,如下表:

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職業等級表
職業等級 工作內容 舉例
第一類 內勤 一般內勤、學生、醫生等
第二類 外勤 外勤業務、餐飲業、農夫、獸醫等
第三類 技術指導 吊車操作、部分木工、倉管、大車駕駛、精神科醫師等
第四類 現場操作 運輸業機電/維護人員、搬家工人、水電/模板工、計程車司機等
第五類 高危險 刑警、焊接工、高樓外部清潔工等、油礦開採、部分航運人員
第六類 超危險 機上服務、消防員、海上作業、森林砍伐、採石業、部分競技運動等

從上表可得知,平平是醫生,獸醫的危險等級比較高。精神科醫師又更高,這跟工作會遇到的危險因素有關。有些業務員可能會告訴你寫低一點的等級,保費可以減免,但如果不誠實告知,萬一發生意外事故時,你的保障有可能會打折甚至無效,這樣就失去買保險的意義。

如果職業有所變動,在續保時也該主動告知,例如學生等級為一,出社會工作後成為外勤人員,就該主動告知你的保險業務員需變更職業等級為二,千萬別為了省小小保費,造成保障不完整。

《影響二》保障金額

以職業等級第二類的外勤族為代表(多數餐飲業亦同),因工作性質需長時間在外奔波,使用的交通運輸工具時間也長,又或是像餐飲業時常碰觸熱水、火源、瓦斯等,比起第一類的內勤工作來說,風險較高。

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個人傷害保險職業分類費率比
職業類別 費率比 職業類別 費率比
第一類 1.00 第四類 2.25
第二類 1.25 第五類 3.50
第三類 1.50 第六類 4.50

工作時,若發生一般小意外,依靠「住院日額保險金」和「實支實付」的額度,基本上還可負擔。但假設遇上嚴重的事故造成失能或身故,要花的不僅是醫療或身後事的費用,還要思考後續照顧治療、收入中斷、家庭每個月固定開銷費從哪裡來?這時我們考量的問題就不僅是幾萬元的保險金,可能都要規劃好幾百萬甚至近千萬才足夠,保費自然就會跟著提高。

外勤族、餐飲業買意外險時,除了實支實付額度一定要充足外,還要考慮大事故的保額。由於產險公司的意外險通常會有「特定事故」、「大眾交通工具事故」、「燒燙傷」、「電梯事故」、「食物中毒」等大大小小的特殊保障,所以也是這類族群拿來加強保障的好法寶!

《影響三》保單還本或不還本

有時我們會接到電話行銷打來推廣所謂的「還本型意外險」,標榜保費有去有回。乍看之下似乎不錯,沒用到也不會虧,但你知道相同保額 100 萬( 30 歲,女,職等 2)二者保費可是天差地遠嗎?如果單買這類保險,沒有其它規劃,出了事理賠的錢通常不太夠。

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還本型意外險 V.S. 不還本意外險
項目 還本型意外險 一般意外險
年繳保費 39,000 元 1,568 元
保險公司 遠雄人壽 富邦產物
商品名稱 平安超得意保本終身保險 JM2 「EasyGo」個人傷害險專案
註:詳細資訊依各保險公司公告為主 製表日期:2020/08/20

《影響四》向產險公司或壽險公司購買

意外險在壽險和產險公司都能買到,雖然都是意外險,但兩者還是有些不太一樣的地方,透過下表比較給大家看:

看仔細囉!續保有分兩種:

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壽險公司意外險 V.S. 產險公司意外險
項目 壽險公司 產險公司
保障內容 身故、失能
特定意外增額給付保險金
意外傷害實支醫療費用、食物中毒等
壽險公司有的內容都有
一些重大事故增額的保障項目較多(如電梯事故、陸海空運輸事故等)
可能還會有一兩項跟財產損失有關的
保障項目。(如個人過失責任)
保單特性 大多需搭配主約 可單獨購買
保證續保 部分商品有,部分商品沒有 無保證續保
皆為自動續保居多
保費 相對稍高 相對較低
優點 組合彈性、可挑選到保證續保的商品 同樣預算可挑到比壽險公司的保障內容
更多元、額度高的商品
缺點 保費相對較高 無保證續保
  • 保證續保:續保時不用重新告知體況,也不必重新簽要保書。不管投保後體況變化如何,或是曾請領過保險金,只要保戶有繳交保費,保險公司就必須讓保戶繼續承保。
  • 自動續保:續保時不用重新告知體況,也不必重新簽要保書。但如果發生重大意外或體況變太差,保險公司可能會拒絕承保。

不論是還本或不還本型的意外險,還是壽險公司或產險公司的意外險,最終的抉擇還是要先釐清自己最在意什麼?比較在乎保費高低?保障內容?保障額度?還是續保?

另外,壽險及產險公司的意外險,建議可以同時規劃。先規劃一家內容優渥、額度夠高的產險意外險,然後再投保一家能保證續保的壽險意外險。若不幸發生重大事故必須出險時,即便產險公司契約結束不再承保,也還有壽險公司的保單可繼續保障自己。

意外保障人人必備,外勤族建立保障刻不容緩!

身為職業等級二的外勤族和餐飲業,畢竟和辦公室人員不同,每天都花上許多時間在交通工具上,或在廚房、鍋爐附近接觸些較危險的事物。如果今天風險恰好早一步來到,而意外保障卻還沒規劃好,後果將不堪設想,因此早點備好相關保險是刻不容緩之事。

安排意外險時,仔細評估日常生活作息以及工作內容是相當重要的,買保險團隊有最細心的合作人員,願意傾聽客戶的生活點滴、不強迫推銷,只為幫大家在有限預算內,量身打造最適合也最可靠的保障。趕緊與網站團隊聯繫,守護自己和家人的生活吧!


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