同為意外險保費大不同，搞懂原因才不虧

意外險是什麼？賠什麼？

這邊的「意外」指的是：外來、突發性、非疾病的事件

也就是說，如果是因為自身疾病而引發意外的發生，在定義上並不屬於意外險理賠範圍哦！舉例來講因為開車中突發心肌梗塞，導致發生車禍，在意外險理賠申請上，將會有不賠的可能。

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意外險理賠項目
項目	保障內容	說明
意外死殘	身故	因意外而身故可理賠一筆大額保險金
意外死殘	失能	依失能等級表所列比例計算需理賠的保險金
意外住院日額	意外住院病房費	就是實際住院天數 x 約定好的住院每日理賠金額
意外住院日額	骨折未住院可獲得的賠償	包含未住院，以及住院未達完全骨折日數
意外實支實付	因意外就醫產生的醫療花費	在約好的額度內，花多少賠多少，以醫療收據為憑證門診就醫也可申請理賠

一般來說，如果工作愈危險，愈容易發生意外，發生的意外可能愈嚴重，那保費就愈高！購買意外險時，看的不是年齡也無關性別，而是當時從事什麼職業。意外險的職業等級一共分成六級，如下表：

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從上表可以得知，平平是醫生，獸醫的危險等級比較高。精神科醫師又更高！有些業務員可能會告訴你寫低一點的等級，保費可以減免，但是如果不誠實告知，萬一發生意外事故時，你的保障有可能會打折甚至無效，這樣就失去買保險的意義了。

如果職業有所變動，在續保時也應該主動告知，例如學生等級為一，出社會成為業務員，就該主動變更職業等級為二，千萬別為了省小小保費，造成保障不完整。

發生意外事故，花費幾千幾萬，一般人還能負擔得起。但若因意外身故，無法繼續照顧家人，或不幸導致失能，需要家人照顧，對於家庭的經濟或是心理負擔都是極大的影響。因此在買意外險時，首先要考慮的便是意外死殘的保額，保額至少要能有效cover目前家中房貸、無法工作時家庭需要的年支出才足夠！

例如：家中還有房貸500萬，家庭年支出50萬，孩子10歲
基本保額就要是：房貸500萬 + 年支出50萬 x 10年（至孩子20歲成年）= 1,000萬

常常會接到電話行銷打來推廣所謂「還本型意外險」，標榜保費有去有回。乍看之下似乎不錯，沒用到也不會虧到，但你知道相同保額500萬（30歲，女，職等1）二者保費可是天差地遠！

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意外險在壽險公司可以買，在產險公司也能買到，雖然都是意外險，但兩者還是有些不太一樣的地方，透過下表比較給大家看：

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壽險公司意外險 V.S. 產險公司意外險
項目	壽險公司	產險公司
保障內容	身故、失能特定意外增額給付保險金意外傷害醫療費用、食物中毒等	壽險公司有的內容都有可能還會有一兩項跟財產損失有關的保障項目，如「個人過失責任」
保單特性	大多需搭配主約	可單獨購買
保證續保	部分商品有，部分商品沒有	無保證續保皆為自動續保居多
保費	相對稍高	相對較低
優點	組合彈性、可挑選到保證續保的商品	同樣預算可挑到比壽險公司的保障內容更多元、額度高的商品
缺點	保費相對較高	無保證續保

看仔細囉！續保有分兩種：

不論是還本或不還本型的意外險，還是壽險公司或產險公司的意外險，最終的抉擇都還是要先釐清自己對保單最在意的是什麼？比較在乎保費高低？保障內容？保障額度？還是續保？

另外，壽險及產險公司的意外險，建議可以同時規劃。先規劃一家內容優渥、額度夠高的產險意外險，然後再投保一家能保證續保的壽險意外險。若不幸發生重大事故必須出險時，即便產險公司契約結束不再承保，也還有壽險公司的保單可繼續保障自己。

保險就是買無法預知的風險，當意外來敲門時（誰也不想應門，但誰也無法拒絕），你的保障夠了嗎？以有限預算，規劃足額的保障，就是你該做的最佳選擇！還拿不定主意沒關係，聽聽看專業的建議，趕緊諮詢【買保險SmartBeb】團隊，幫家人找到最合適的保單吧！