受限於法規，投保兒童意外險好麻煩？！簡單告訴你未滿15歲以下兒童投保意外險有哪些限制，和現在有哪些意外險商品適合兒童投保！
未滿15歲以下兒童投保，身故保障有69萬限制
根據現行《保險法》107條規定，未滿15歲之未成年人投保壽險保障僅給付「喪葬費用」，且保險金額不得超過《遺產及贈與稅法》17條有關遺產稅喪葬費扣除額（2024調整為138萬）的一半（即為 69 萬元）。
金管會也規定未滿15歲之未成年人需買足喪葬費用 69 萬元的額度，才能再加保其他意外失能險。故父母在幫小孩規劃意外險時，可能會因喪葬費用而受到許多限制。
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根據上述的法規限制，在幫未滿15歲的兒童購買意外險時可能會碰到以下三種情況：
▶︎ 情況一：有喪葬保障，且已滿 69 萬
只能選擇「沒有提供」喪葬費用保障的保單。
▶︎ 情況二：有喪葬保障，但不足 69 萬
選擇「能補齊」喪葬費用保障的保單。
▶︎ 情況三：無喪葬費用
選擇「有提供」喪葬費用保障的保單；或只能先補齊喪葬保障後才能再購買意外險商品。
適合兒童的意外險商品：
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| 適合 對象 |
無身故保障 | 身故保障已滿69萬 | 身故保障未滿69萬 | |
| 公司 名稱 |
旺旺友聯產物 | 富邦產物 | 新安東京海上產物 | 明台產物保險 |
| 商品 名稱 |
旺寶貝1.1專案 | 新十全兒童照護升級版2.0專案 | 新快樂童年專案 | 守護童心的好險 |
| 計畫別及費用 | ● 醫療雜費1萬 計畫A：1,711元 計畫B：2,092元 ● 醫療雜費2萬 計畫A：1,792元 計畫B：2,173元 |
計畫A+方案一：2,021元 計畫B+方案二：2,476元 計畫C+方案三：2,920元 |
計畫A+附加：3,276元 計畫B+附加：3,654元 |
方案一+計畫二：1,910 方案二+計畫二：1,993 方案三+計畫二：2,074 方案四+計畫二：2,237 方案五+計畫二：2,393 |
| 試算 保費 |
試算保費 | 試算保費 | 試算保費 | 試算保費 |
| 保障 內容 |
1.意外失能保險金(分級給付) 2.重大燒燙傷保險金(分級給付) 3.顏面傷害失能保險金 4.傷害住院醫療日額 5.傷害住院療養金 6.加護病房日額型 7.燒燙傷病房保險金 8.骨折未住院保險金 9.住院慰問保險金(連續住院3日以上) 10.食品中毒補償保險金 11.救護車運送費用 ● 附加 12.傷害醫療實支實付:1/2萬 |
1.個人責任保險金(自負額2,500元) 2.特定燒燙傷保險金(依等級表6級11項) 3.顏面傷害整型費用保險金 4.傷害住院日額 5.加護病房日額 6.燒燙傷病房醫療日額 7.骨折未住院保險金 8.住院生活補助金 9.住院安心療養金 10.看護費用保險金 11.食品中毒補償保險金 12.輔助器具費用補助保險金 ● 附加 13.傷害醫療實支實付:3/4/5萬 14.傷害骨折保險金 15.救護車運送費用 |
1.意外失能保險金(分級給付) 2.重大燒燙傷保險金(分級給付) 3.燒燙傷皮膚移植手術保險金(分級給付) 4.看護費用保險金 5.傷害醫療日額(含骨折未住院) 6.特定交通意外事故骨折保險金 7.加護病房日額(最高90日) 8.燒燙傷病房日額(最高90日) 9.住院慰問保險金(連續住院3日以上) 10.緊急醫療救護費用保險金 ● 附加 11.傷害醫療實支實付(限額10萬) 12.意外傷害門診手術慰問金 13.輔助器具費用給付 |
1.意外失能保險金(分級給付) 2.重大燒燙傷保險金(分級給付) 3.燒燙傷皮膚移植手術保險金(分級給付) 4.看護費用保險金 5.傷害住院日額 6.骨折未住院保險金 7.加護病房日額(最高90日) 8.燒燙傷病房日額(最高90日) 9.住院慰問保險金(連續住院3日以上) 10.意外門診手術保險金(限3次) 11.救護車運送保險金 12.食品中毒補償保險金(限1次) 13.急診費用保險金 14.輔助器具費用保險金 ● 附加 15.傷害醫療實支實付:2/3萬 |
資料來源：FB-周英瑜
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兒童意外險可以買幾張？
未滿15歲兒童和成人一樣，法規限制「意外實支」商品每人最多只能投保３家，但若是不含「意外實支」保障的意外險則沒有張數的限制。
15歲以下兒童的保險要怎麼規劃？
為小孩投保保險，不僅僅是為了孩子好，更是為了家長好！兒童抵抗力、自保能力較弱，相較於成人更容易生病或受傷，父母除了要負擔醫療費外可能還得請假照顧孩子，林林總總的費用加起來對父母來說可能也是一筆不小的負擔。建議父母至少幫孩子規劃基本的意外、醫療、癌症、重大傷病保障（可參考 2025兒童罐頭保單 ），給孩子及自己多一份保障！
