意外險是什麼?如何理賠?
意外險也稱為「傷害險」,主要為理賠因意外而導致身故或失能的險種。若不幸發生意外想要申請理賠,意外險的理賠條件必須符合下列 3 點定義:
- 外來:指的是身體內在原因以外之事故引起。
- 突發:指事故發生為不可預期、突然發生的。
- 非疾病:排除因疾病所引起之事故,如因心血管疾病所引發的心肌梗塞。
各家保險公司意外險該如何選?
意外險商品百百種,各家保險公司也常推出不同保障的保單,民眾在挑選意外險時應注意保障內容及額度。意外險的保障內容大多包括身故、失能、意外醫療、特定燒燙傷給付,部分產險意外險還會包含骨折醫療津貼、食物中毒慰問金、個人責任險等等。
2022產險意外險比較
「產險意外險」保費試算:
富邦產物EASY GO個人傷害保險專案 - CH3
華南產物BEST A個人傷害險專案
新光產物錠嵂御守3個人傷害保險專案
2022壽險意外險比較
「壽險意外險」保費試算:
台灣人壽長安傷害保險附約 - SPAR
全球人壽臻平安傷害保險附約 - XAN
遠雄人壽意大力傷害保險附約 - XF1
投保意外險注意這3項,讓意外保障更全面
1.保障內容是否包含「意外醫療實支實付」
除了基本的意外身故、失能保險金外,「意外醫療保障」也非常重要!當意外發生後,比起直接死亡更高的機率是受傷需治療,這時候若意外險沒有保障意外醫療的部分,就只能靠患者的醫療險來幫忙,所以規劃意外險務必要注意是否有保障「意外醫療實支實付雜費」、「意外住院日額」的部分,讓意外造成的醫療開銷由醫療險+意外險同時理賠。
2.商品是否「保證續保」
需注意的是目前產險公司的意外險皆沒有「保證續保」,指的是保險公司對於日後是否讓保戶續保有全部的決定權,所以可能會發生當保戶理賠次數過多,保險公司拒絕承保的可能。目前部分壽險公司有推出保證續保的意外險,建議民眾以「有保證續保的意外險」搭配「保障較高的產險意外險」來補足意外保障。
3.注意特定事故的理賠內容、保額
不怕一萬只怕萬一!規劃意外險建議可以依自身的需求、生活習慣等來挑選保障,如有些意外險商品會包含食物中毒慰問金(適合長期外食族群)、大眾運輸工具事故增額(適合大眾運輸為主要代步工具族群)、特定燒燙傷給付等等,同時挑選意外險時也不要忘了注意理賠額度,意外身故理賠金建議以貸款、負債、未來 10 年對家庭的責任金額的總和來規劃。
注意!職業影響保費,轉職應通知保險公司!
意外險保費的多寡與性別、年齡無關,而是取決於保戶的「職業類別」,職業風險越高相對保費也就愈高。所以若保戶投保後換工作,職業類別有變動,記得一定要通知業務員或是保險公司,避免日後意外事故發生影響理賠權益!