Q1 實支實付誰適合？

A：換個角度來說，應該是說誰不適合實支實付型醫療險？實支實付型商品的功能在於，當你有一天需要住院、動手術時，醫生告訴你這些治療費用健保都不給付，這時就要靠實支實付幫你解決這些問題。

Q2 實支實付理賠什麼？

A：

• 病房差額費（無健保房時，升等單人或雙人病房費用）
• 醫療雜費（健保不給付的治療藥物、耗材或是特殊材料）
• 手術費用（健保不給付的手術項目）

Q3 住院不管花多少，實支實付都會賠？

A：只對一半，只要你符合住院事實，治療有用到健保不給付的自費項目，實支實付會理賠，但前提是「自費項目內容符合保單條款」＆「不超出投保額度內理賠」。 舉例來說，如果投保額度是10萬，但自費項目花了12萬，保險公司最高只會理賠10萬，剩餘的2萬就是保戶要負擔的費用。

Q4 實支實付保單條款有無健保2-2-7條款限制差在哪裡？

A：差的可多了！簡單來說，如果你的保單有健保2-2-7條款限制，只要手術項目符合健保2-2-7條款內列表，就會理賠；如果沒有就不賠。所以建議最好規劃雙實支實付，當投保A家實支有2-2-7條款限制時，投保B家就可以選擇無條款限制的，才有互補作用喔！

Q5 投保實支實付好，還是住院日額好？

A：受到二代健保制度影響，未來自費項目越來越多，投保實支實付比較符合未來醫療需求，但是住院期間沒有用到自費項目怎麼辦？現在有很多實支實付商品可以轉換住院日額，即便沒有用到自費項目，保險公司還是會依照住院天數給付日額的額度；或是投保實支實付+定期日額也可以解決上述問題。

規劃雙實支實付，重點在互補

目前市面上的實支實付型商品尚未有只買1家就能把保障額度及保障範圍做足，就算是把單一家商品保障額度拉高，只要遇到保障範圍外的手術風險，還是無法理賠；所以實支實付至少規劃2家，才能顧好基本保障。

（1）病房差額費

當你生病住院時，你會優先選擇哪一種病房？一般人的反應大多是選擇健保病房，一方面想省錢，有一部分是不確定自己住院會花多少錢？但是健保病房一點都不好排，如果有投保實支實付，在選擇病房時可安心選單人或雙人房，不僅有比較好的治療環境和醫療品質可以好好養病。

【擔心病房費用不足，可選擇元大JR、宏泰HSA、全球XHR。】

元大和宏泰實支的病房費可用雜費額度去支付，全球實支的病房費額度很高，最高可理賠3,000元。

（2）醫療雜費

健保制度雖然很方便，但是政府能負擔的有限，加上未來醫療術進步，像是一些新穎的昂貴醫材、藥物，在健保都不給付的狀況下，只能依靠實支實付的醫療雜費項目幫你減輕自費負擔。

【注意醫療雜費條款是『概括式條款』還是『列舉式條款』】

• 「概括式條款」依照範圍訂定理賠方向，簡單來說，任何一項醫療費用只要是無法由全民健保全額給付的，都屬於理賠範圍內，未來出現新的醫療品項時，還是能列入理賠範圍。
• 「列舉式條款」理賠範圍相對較少，就是把可理賠的醫療品項列舉其中，就是保單條款中有列舉的才賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要以各家保險公司條款規定。

（3）手術費用

一般保險公司的實支實付是按收據理賠，有額度限制；部分保險公司按照【手術部位作一定金額x比例、倍數】計算。（ex：手術的部位理賠40%，手術費用限額12萬x40%=48,000元）

【注意保單條款是否理賠門診手術】

目前門診手術比例約佔所有手術的七成，因不需住院，休息幾個小時後就能回家，所以不符合實支實付需住院才能理賠規範，所以投保前要注意自己的保單有沒有包含理賠門診手術喔！

常見雙實支實付組合

市面上常見雙實支實付搭配組合：全球人壽+台灣人壽。

 以全球的XHR來說，保單條款上沒有特殊限制，隨著住院天數增加，雜費額度也會跟著增加。病房費額度高，住院一天最多理賠3,000元，想要有好的治療環境，選擇單人或雙人病房也不用擔心費用問題。

除此之外，可副本理賠、無健保2-2-7條款限制、理賠門診手術（雜費）、醫療雜費條款屬『概括式條款』等優點，保障更全面。

台灣人壽的HNRB保障內容跟全球XHR差異不大，但是要注意醫療雜費的理賠限醫院內使用的藥品，回家使用就不會理賠，這個缺點可以透過全球XHR去補強。另外會選擇台壽HNRB是因為還可以附加其他CP值高的定期險種（ex：失能險、防癌險、重大傷病險等），讓你不需要再額外買一份主約就能把保障補足。