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壽險是什麼?定期和終身差別為何?網友們推薦哪個?

壽險是許多三明治族群都會規劃的保險,但因為沒先做功課而被當成肥羊買了不適合的保單,增加重擔的例子也經常耳聞。有感於此,以下整理最重要的幾項問答來幫大家快速弄懂壽險這項事物!

壽險保障什麼?為何大家都說跟家庭責任有關?

簡單來說,壽險是有家人需撫養或有想照顧的人時,適合規劃的保險,專門保障我們因為「走得太快無法妥善照顧家人」的問題。它能夠代替我們,化為一筆供家人生活用的保險金,使家人生活不致陷入困境,是一種解決「責任」問題的保險,所以才會常說壽險與「愛」和「責任」有關!

壽險是什麼樣的保險?如何運作和理賠?

壽險的原理是規劃一筆保險金,也許是每年一次,又或是定期二十年,甚至是終身一輩子,而在這段時間內如果我們不幸因病提早逝世或意外離開,保險公司便會理賠當初規劃的保險金給家人(受益人)。而一年一期的保費通常最便宜,再來是定期數十年的,最後才是終身型,保費最昂貴,要保到理想額度比較難。

如何安排壽險額度解決身故後的家庭經濟問題?

最常見的壽險用途大概是「小孩的成長費」。例如阿國與小美婚後育有一子小寶,那麼在小寶剛出生和 10 歲、15 歲時,阿國需要的壽險額度都該有所不同。假設小孩到 20 歲才有獨立賺錢的能力,那當小寶剛出生時,阿國的保險金應該要規劃 20 年的基本生活費,才能在不幸逝世時,由保險金頂上自己原本的經濟支柱位置。同理,當小孩阿寶已長大到 10 歲時,阿國的壽險保額也就不用像孩子剛出生時安排那麼多。從這思考方式我們也可得出簡單公式,當做規劃壽險額度時的參考。

(小孩獨立工作年紀 - 小孩現在年紀) x 配偶與小孩每年所需生活費 + 現有貸款

假如小孩 10 歲、預估 23 歲獨立,一年的家庭基本開銷是 30 萬、尚欠房貸 100 萬,那麼保額規畫推算如下:

(23 - 10)x 30 萬 + 100 萬 = 490 萬

「定期壽險」與「終身壽險」的差異?

顧名思義,這兩種壽險最根本的差異就是「保障期間」,除此之外,還有一些特點如下表。

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

終身壽險 定期壽險
保障期間 終身
通常會寫個年齡,如:110歲
特定期間
通常等同繳費期間
常見繳費年期 6、10、15
20、30年期
1、10、15
20、30年期
保費特性 昂貴,每年繳費一致 便宜,每年成長的自然保費和每年相同的平準保費皆有
規劃目的 儲蓄、資產傳承 在特定期間利用保險來轉嫁身故後的家庭經濟問題

定期?終身?推薦哪種壽險?

這問題的答案其實顯而易見,從我們前面舉例的情境可得知,如果真要解決離開後的家計問題,沒有幾百萬元保險金絕對不夠。所以問題不是哪種壽險好,而是「對照自己經濟能力,想轉嫁風險,能利用的是哪種保單?」

「終身壽險」保費昂貴,但保險金也的確會大於過去累積的總保費,且在自己年老逝世後,家人多數情況下都能拿到保險金,只是那時孩子也許都自成家庭甚至有了孫子,早已不是當初「轉嫁家庭責任」的規劃用意,反而像是為了「資產傳承」。

而「定期壽險」保費便宜、保障額度高,在有限的期間內起到槓桿作用,能用數千元規畫到數百萬保險金。對一個小孩尚年幼、收入普通的家庭而言,顯然是比較實際的保障方法。

其實,終身壽險和定期壽險並沒有絕對的優劣,重點是我們有沒有運用「適合自己條件的方式」來轉嫁風險?對於提早辭世所帶來的風險,家庭能否承受?如果自身已打拼到數千萬元的資產做後盾,且可以隨時活用,那不買保險也是一個選擇,並非每個人都要做一模一樣的事。但如果只是個尋常百姓,在肩負重任最不能出差錯的人身階段裡,善用保險絕對是個好選擇。說到這,大家應該對壽險都有比較基礎的認知了,如何選擇,相信聰明的你心中已有答案!


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