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2021重大傷病險最詳細問答集

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這幾年受到許多人喜愛並常被拿來搭配防癌規劃的「重大傷病險」,隨著金管會新制度的實施,也有一些重點我們應該提早知道。如果有人還不太清楚重大傷病險在保障什麼,一律看這篇問答整理就對了!

問題一:重大傷病險是什麼?

是一種理賠健保局「重大傷病卡(證明)」裡頭 22 大項、300 多細項疾病的保險。常聽到的「癌症、洗腎、慢性精神病、腦中風、長期使用呼吸器......」等等,都在這險種的保障範圍中。只要罹病後取得重大傷病卡,保險公司即認賠一筆較大的金額,因此較無糾紛,保障又廣,受到市場歡迎。

問題二:為何需要規畫重大傷病險?

疾病有分大小,人生最怕的就是一些必須長期治療、不是短時間或簡單醫治就能恢復的慢性疾病。也因為一旦罹患這些病,往往會令整個家庭經濟受到影響,所以藉由保單來轉嫁這樣的風險,且以能夠獲得「一筆自由運用的資金」的保單為佳,而重大傷病險就符合這些條件。

譬如癌症的治療方式相當多,且可能會自費使用「標靶藥物」,這些對整個家庭來說是極大的開銷,而有買重大傷病險的保戶遇到上述狀況,便可跟保險公司請領一筆保險金自由運用,保險公司不會要求得做哪些療程才能拿這些錢,就算想拿去環遊世界也沒人管。

問題三:「重大傷病」險跟「重大疾病」、「嚴重特定傷病」險有何差異?選哪個好?

 

較早問世的「重大疾病險」保障 7 項疾病:

心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。

特定傷病險雖然保障病症比前者略多,但價格實在不便宜,而 2016 年才推出的「重大傷病險」則有 300 多種細項疾病,其中包含許多罕見病症。三者供保戶選擇,還是保障範圍廣、理賠條件較易達成的重大傷病險為佳。以大眾常聽到的「腦中風」為例:便可看出理賠認定的難易度差別。

▲ 重大疾病險對於中風的理賠認定,須於疾病發生後等待六個月,再經由專科醫師認定其狀態符合永久性神經機能障礙才能申請保險金。

腦中風差異

▲ 關於腦中風相關疾病,重大傷病險只要符合上述紅框處狀態,就能申請理賠。

問題四:「重大傷病險」保障哪些疾病?

重大傷病險保什麼一次看圖表

 

重大傷病險22大項保障

  • 需積極或長期治療之癌症 
  • 潛水夫症
  • 嚴重溶血性及再生不良性貧血
  • 重肌無力症
  • 慢性腎衰竭(尿毒症)
  • 脊髓損傷病變引起之併發症
  • 全身性自體免疫症候群
  • 急性腦血管疾病 
  • 慢性精神病
  • 多發性硬化症 
  • 燒燙傷面積全身20%以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙 
  • 漢生病
  • 接受器官移植 
  • 肝硬化
  • 小兒麻痺與腦性麻痺引起之併發症 
  • 烏腳病 
  • 重大創傷 
  • 運動神經元疾病身心障礙中度以上或需使用呼吸器(漸凍人症)
  • 呼吸衰竭需長期使用呼吸器 
  • 庫賈氏病 
  • 嚴重營養不良 
  • 罕見疾病(含許多細項) 

重大傷病險8項除外不保事項

  • 先天性凝血因子異常
  • 先天性新陳代謝異常
  • 先天性免疫不全症
  • 先天性肌肉萎縮症
  • 外皮先天性畸形
  • 早產所引起之神經、肌肉、骨骼、心肺等併發症
  • 心肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等先天性畸形及染色體異常
  • 職業病

問題五:重大傷病險最新變化與理賠方式?

1. 因應損率,未來保費可能調漲
2. 理賠依據增加,除重大傷病證明外,也可利用「區域」層級的醫療機構所開出的「病歷摘要」「診斷書」來申請理賠

問題六:重大傷病險的額度應該保多少?

截至去年,全台重大傷病卡有效領證數約為 97 萬張,每 24 人就有一人為重大傷病患者,其中像是癌症、中風、洗腎等等,需要定期回診、反覆治療,再加上大眾常聽到的自費標靶藥物、免疫細胞療法,這些最少都要花費數十萬到數百萬。且我們還要考量,除了醫療費要支出外,可能還會有下面這些事要思考:

1. 重病後工作是否能繼續?停工休養時間需多久?休養後是否能回到原來崗位?身體機能是否能完全恢復?再加上後遺症、併發症、需定期請假回診這些事。
2. 若罹病後需要請看護,相關費用為:2000~2500元/天(本國籍),機構照顧約每月3 ~5萬元
3. 重病後房貸、車貸、小孩教育費、生活費仍要持續支出。

若是單身族,建議保額 200 萬元以下;若是家庭經濟責任較大者,建議 200 ~ 300 萬區間較安心。

問題七:有推薦的重大傷病險嗎?

2021一年期網路熱門重大傷病險推薦表

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

保險公司 全球人壽 XDE 台灣人壽 CIR4 遠雄人壽 RK1
(已停售)
和泰產險專案
(已停售)
名稱/類型 醫卡讚 附約 金卡安心 附約 保安心 附約 超順心
產險專案
投保年齡 0~65歲 0~70歲 0~65歲 0~60歲
續保年齡 續保至80歲
保證續保
續保至85歲
保證續保
續保至84歲
保證續保
續保至65歲
不保證續保
疾病等待期 30天/癌症90天 30天 30天 30天
保額規定 20~200萬 14歲以下 10~100萬
15-50歲 10~200萬
51-65歲 10~100萬
0-5歲 10~100萬
6-50歲 10~300萬
51-65歲 10~100萬
職業等級5-6類最高100萬

每一計畫50萬
最高200萬
30歲男/女
100萬保額
年保費
3,400/3,700 3,380/3,970 3,380/3,190元 3,208/3,032元
其它特色
及說明
部分特殊傷病
理賠多20%
保額上限須視
主約額度而定
多兩項心血管疾病
保額上限須視
主約額度而定
僅能附加於
終身型主約
可單獨購買

商品詳細資料:

全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 XDE
台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 CIR4
遠雄人壽保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約RK1
(停售)和泰產險超順心重大傷病健康保險

以上這些問答,希望有幫助大家釐清關於「重大傷病險」的各種疑惑,如有需求,建議投保前還是要找專家諮詢,仔細針對自己背景、條件、預算來做好安排喔!


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