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癌症險是什麼?該買癌症險嗎?癌症險理賠?

癌症已連續39年位居台灣十大死因之首,平均4分30秒就有一個人罹癌,且癌症患者一年平均醫療費用高達25萬元以上,對許多家庭來說是一筆龐大支出,這時候癌症險幫的上忙嗎?癌症險是什麼?癌症險該買嗎?又有哪些推薦的癌症險呢?

癌症險是什麼?

癌症險為專門理賠癌症治療費用的險種,依保障期間分終身型與定期型,依理賠方式分為療程類及一次給付類。與癌症理賠相關的常見的險種除了癌症險,還有醫療險、重大傷病險、重大疾病險及失能險

該買癌症險嗎?

因醫療水準的進步,癌症早已不是絕症,但長期化療、追蹤所需的費用仍是一筆可觀的數目。保險的存在本就是為了轉嫁無法負擔的風險,該不該買、該買什麼都是因人而異的,需考量年紀、預算、工作型態、生活環境、家族遺傳等因素,再來評估並選擇符合自身需求的商品。

癌症險會理賠所有的癌症嗎?

2019年1月1日起,保險局統一把癌症分為初期、輕度重度癌症定義,再由各家保險公司訂定理賠條件,而癌症險理賠內容是根據各家保險公司的保單條款為主!

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癌症程度 定義
初期癌症 1.原位癌或零期癌
2.第一期惡性類癌
3.第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)
輕度癌症 1.邊緣性卵巢癌
2.第一期乳癌
3.第一期前列腺癌
4.第一期黑色素瘤
5.第一期膀胱乳頭狀癌
6.第一期子宮頸癌
7.第一期大腸直腸癌
8.10 公分(含)以下之第一期何杰金氏病
9.慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按 Rai 氏的分期系統)
10.甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內 1 公分(含)以下之乳頭狀癌)
重度癌症 初期和輕度以外之癌症

癌症險怎麼買挑?五大重點請注意!

重點一:建議保額25萬以上

根據中央健保署調查,罹癌患者平均一年的治療費用至少25萬,以投保一次給付型的癌症險為例,建議保額規劃至少25萬(可再依個人預算提高至50-100萬),這樣的規劃足以應付初期癌症、輕度癌症的治療及藥物費用。其他像是因治療導致收入中斷也是常見的金錢損失,平均一年損失30-60萬,因此利用保險來轉嫁這些風險是很重要的!

重點二:終身險、定期險怎麼選?

終身險及定期險並沒有一定的好壞,主要是根據個人需求及預算來選擇適合的商品。

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終身險 定期險
保障期間 終身 繳費期間=保障期間
常見繳費年期 6、10、20年期 1年1約
*需注意保證續保及投保年齡
保費特性 較貴
年期內保費一致
較便宜
*需注意保費為自然保費或平準保費

重點三:理賠方式選療程型?一次給付型

1. 療程型:依療程項目給付

傳統癌症險理賠以住院療程為主,因初期癌症及輕度癌症的治療項目較少,理賠金額也相對偏低,加上保險條款嚴謹理賠申請也較費時,此外若遇到實際治療項目與單給付項目不符合,也可能有不理賠的狀況。因此給付住院療程為主的保單較不符合現在癌症治療所需。

常見療程項目:

  • 住院費用
  • 手術費用
  • 癌症門診
  • 骨髓移植
  • 化學治療
  • 放射線治療

2. 一次給付型:根據癌症等級依比例一次性理賠保險金

因應癌症治療的進步,許多治療方式皆不需住院,如:口服標靶藥物、注射免疫藥物、門診手術等。因此買編建議有癌症險需求的保戶們選擇理賠方式為一次給付類的保單,不但能彈性運用保險金,也不用擔心是否符合理賠項目而影響治療計畫。

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一次給付類 給付保額
初期癌症 約5%
輕度癌症 約15%
重度癌症 100%

重點四:癌症險也有疾病等待期嗎?

大多數癌症險商品的等待期為90天,指的是保戶在投保後第91天確診的癌症,才屬於保障範圍,主要是為了防止保戶帶病投保!

重點五:是否理賠癌症造成的併發症?

癌症治療過程中其實很容易引起併發症(如:肺腺癌引發肺積水),挑選癌症險時最好選擇「包含癌症所引發的併發症」的保單條款對保戶較有利。保險公司對癌症併發症給付的幾種解釋(僅供參考,實際理賠認定以各家保險公司為主):

  • 以癌症為直接原因或癌症所引起的併發症
  • 以癌症為直接原因
  • 限於治療癌症,包括直接擴張、轉移式擴張,或復發所致事故惡性腫瘤及移轉部位

「重大傷病險」也理賠癌症?

癌症險和重大傷病險常被放在一起比較,原因是在預算有限的情況下,會建議優先購買重大傷病險,因其保障範圍相對較廣(根據衛福部公告重大傷病卡30大類項目,其中也包括「需積極或長期治療之癌症」),只要醫生評估病情符合癌症定義並開立重大傷病證明,即可申請理賠。
需特別注意的是,初期癌症(原位癌、零期癌、第一期惡性腫瘤)並不符合重大傷病險的理賠項目,而癌症險則會根據不同期別的癌症按比例給付理賠金(理賠比例依各家保險公司商品條款規定),因此重大傷病險並無法取代癌症險。買編建議在預算許可的情況下一起規劃兩個商品,規劃完整的保障。

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如果民眾有規劃、提高癌症險一次金的需求,可以及早規劃才不會手忙腳亂。且近期許多保險公司皆在調整保單,避免錯過好商品!想了解更多關於「癌症險」的規劃,歡迎找專業的【買保險SmartBeb】,讓你快速了解保單,輕鬆找到合適的商品。


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