現在就要開始規劃退休生活？

台灣少子化、高齡化的趨勢難以逆轉，國發會預計台灣將於 2025 年進入「超高齡社會」，每 5 人就有 1 位是 65 歲以上的長者。因此為了使退休生活擁有一定的生活水準，即早規劃退休金是相當重要的。而老年生活常見五大風險如下：

• 長壽風險：當人活超過預估壽命，可能會有退休金不足的狀況，因此退休金不建議抓的太保守。
• 通貨膨脹風險：長期的物價上漲會侵蝕退休準備金，尤其對現金資產影響最大。
• 醫療風險：高齡族的醫療費用為一般人的 3 至 4 倍，且身體機能會隨著年齡增加而下降，醫療費易成為老年生活的一大負擔。
• 投資風險：大多人都會利用投資來累積財富，不過投資本就有賺有賠，因此投資工具的選擇與風險分散就相當重要。
• 少子化風險：台灣少子化的狀況越來越嚴重，大多人現在都將退休後的財務規劃交給自己掌握，不再有舊時代養兒防老的觀念。

退休金該準備多少？必知三大重點

由於退休生活會因每個人薪資、生活習慣、花費等等原因而有所差異，普遍專家建議，退休後每月可用資金應該要有退休前的 7 成，才能維持差不多的生活水平，那這筆錢要從哪理來？世界銀行（World Bank）在 1994 年提出了三柱理論（Three-Pillar Model），是針對退休金規劃所提出的三大重點：靠政府－勞保、靠老闆－勞退、靠自己－退休金。為了美好的退休生活，你我都應該即早規劃退休金！

三柱理論（Three-Pillar Model）

其實你有退休金了！在成為勞工時，由於政府法規規定，早已幫國民規劃退休金，也就是大家常聽到的勞保和勞退！但兩者的差異及詳細內容你都清楚嗎？這些有關你的權益，你都該了解！

１. 靠政府－勞工保險年金，簡稱勞保：

勞保的保費是由勞工自己負擔 2 成、雇主負擔 7 成，政府負擔 1 成，是由政府強制加入的社會保險。根據以上計算方式，假設平均月薪 4 萬元的勞工，工作 40 年後，方案一所能提領的金額為 15,431 元、方案二為 24,862 元，擇優給付故每月可領取 24,862 元。詳細可至勞動部勞工保險局查詢每月老年年金給付金額。

2. 靠公司－勞工退休金，簡稱勞退：

由雇主提繳不低於勞工每月薪資之 6 %至勞退帳戶，勞工也可自願提繳每月薪資 6 %範圍內的金額，可以達到節稅（所得稅）的效果。年滿 60 歲且工作滿 15 年後，可選擇一次領取或每月領取；若是年滿 60 歲但工作未滿 15 年，則只能選擇一次提領。詳細可至勞保局e化服務系統查詢勞工退休金帳戶累積金額。

3. 靠自己－儲蓄、保險、投資：

買保險推出「人生藍圖計算機-退休試算」，不但讓你更了解你夢想中的退休生活，也讓你更有方向開始規劃退休計畫。而除了退休金，擁有足夠醫療保障也相當重要！為避免老年後醫療費用成為負擔，實支實付醫療險能夠轉嫁醫療費用；重大傷病險、癌症險能夠避免嚴重疾病的醫療支出；老年人和兒童一樣，發生意外的風險都較大，意外險能保障生病之外的突發風險；失能險、長照險等保單可幫助轉嫁老年的失能風險。

若在早期規劃，不僅是從年輕保障到老，保費負擔也更輕鬆。不過保險規劃皆和每個人的需求及預算息息相關，有保險規劃相關問題可以參考【買保險SmartBeb】的專業建議！