儲蓄險是什麼與如何挑選?
儲蓄險是指「有儲蓄功能」的壽險，民眾在規劃時應依自身的需求來規劃，尤其是儲蓄險的「年期」及「幣別」，因為這兩者容易影響到後續是否能持續繳費，若無法持續繳費則有解約風險。故建議在規劃儲蓄險時，先釐清自己的需求：
2年期（美元/台幣）儲蓄險推薦｜商品介紹
● 適合「2年期儲蓄險」的族群：有「一筆資金」可短期投入者。
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| 公司名稱 | 台灣人壽 | 遠雄人壽 |
| 商品名稱/代號 | 吉美得美元利率變動型終身壽險 NUIW5902 |
美滿雄福利利率變動型增額終身壽險 WF1 |
| 幣別 | 美元 | 台幣 |
| 投保年齡 | 0~78歲 | 0～80歲 |
| 保額限制 | 3,000~600萬美元 | 20萬~6,000萬台幣 |
| 預定利率 | 1.5% | 1% |
| 宣告利率 | 4.15% (2025/01) |
2.60% (2025/01) |
| 保障內容 | ● 身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
● 身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 特定意外身故/喪葬費用保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
| 商品試算 | 我要試算表＄ |
我要試算表＄ |
⚠️ 投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，要保人需慎選符合需求之保險商品。
⚠️ 宣告利率會隨經濟環境而有波動，並非固定利率，且下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。
⚠️ 投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。
⚠️ 因篇幅有限僅摘錄要點，為保護消費者權益，詳細內容請消費者務必參閱保單條款約定。
6年期（美元/台幣）儲蓄險推薦｜商品介紹
● 適合「6年期儲蓄險」的族群：有穩定收入，且想存一桶金、子女教育金、創業基金等需要一筆資金者。
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| 公司名稱 | 新光人壽 | 凱基人壽 |
| 商品名稱/代號 | 美添傳家外幣利率變動型終身壽險(定期給付型) KRA |
天天有利利率變動型終身壽險－定期給付型 APKQTL |
| 幣別 | 美元 | 台幣 |
| 投保年齡 | 0~74歲 | 0~74歲 |
| 保額限制 | 1萬∼600萬美元 | 10萬～2億台幣 |
| 預定利率 | 2.25% | 1.75% |
| 宣告利率 | 3.65% (2025/01) |
2.48% (2025/01) |
| 保障內容 | ● 身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
● 身故/喪葬費用保險金 ● 大眾運輸工具、海外、天災意外身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
| 商品試算 | 我要試算表＄ |
我要試算表＄ |
⚠️ 投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，要保人需慎選符合需求之保險商品。
⚠️ 宣告利率會隨經濟環境而有波動，並非固定利率，且下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。
⚠️ 投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。
⚠️ 因篇幅有限僅摘錄要點，為保護消費者權益，詳細內容請消費者務必參閱保單條款約定。
20年（美元/台幣）期儲蓄險推薦｜商品介紹
● 適合「20年期儲蓄險」的族群：有穩定收入，想做退休規劃者。
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| 公司名稱 | 元大人壽 | 遠雄人壽 |
| 商品名稱/代號 | 鑫優利美元利率變動型終身壽險 QZ |
美滿金享優利率變動型增額終身壽險 WE1 |
| 幣別 | 美元 | 台幣 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~60歲 |
| 保額限制 | 5,000∼200萬美元 | 35萬～6,000萬台幣 |
| 預定利率 | 2.25% | 1.75% |
| 宣告利率 | 3.6% (2025/01) |
2.6% (2025/01) |
| 保障內容 | ● 身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
● 身故/喪葬費用保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 ● 增值回饋分享金 |
| 商品試算 | 我要試算表＄ |
我要試算表＄ |
⚠️ 投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，要保人需慎選符合需求之保險商品。
⚠️ 宣告利率會隨經濟環境而有波動，並非固定利率，且下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。
⚠️ 投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。
⚠️ 因篇幅有限僅摘錄要點，為保護消費者權益，詳細內容請消費者務必參閱保單條款約定。
儲蓄險的優點與好處有哪些?
儲蓄險是國人常用的儲蓄工具之一，比起股票、基金等風險較高的方式，儲蓄險最大的優勢就是低風險、強迫儲蓄、同時兼具保障功能：
- 低風險：不受市場波動影響，基本利率固定。
- 強迫儲蓄：適合小資族，穩定累積資產。
- 兼具保障：有「身故給付」及「完全失能給付」。
- 可事前預估獲利：可依保單的預定利率及宣告利率，算出每年的獲利。
儲蓄險的報酬率要怎麼算?
要算出儲蓄險保單的投資報酬率，需要看的是「內部報酬率（IRR）」也稱年化報酬率，是根據儲蓄險的現金流來計算出平均的年化報酬率。故儲蓄險常見的「預定利率」和「宣告利率」可作為投保儲蓄險前的參考資料，但並不能當作儲蓄險實際的投資報酬率！
- 內部報酬率（IRR）：儲蓄險保單真實投資報酬率。
- 預定利率：保險公司「預估」的投資報酬率，用以計算保額、保費、保單現金價值的基礎。通常預定利率越高，保費則越便宜。
- 宣告利率：保險公司「實際」的投資報酬率，保險公司將保費收入拿去投資後的報酬率再扣除成本及費用後訂定。宣告利率越高，增值回饋分享金也越高。
試算儲蓄險的「內部報酬率（IRR）」，最快的方法就是請業務員提供試算資料！
儲蓄險值得買嗎?如何判斷我需不需要儲蓄險?
儲蓄險比起其他投資儲蓄工具，有低風險、保本(滿期)優勢，但需注意的是不建議提前解約，且適合長期持有！對於有儲蓄、子女教育金、退休金需求的民眾來說，是一項值得規劃的儲蓄工具。基於上述的儲蓄險特點，可依照以下幾個問題，判斷你需不需要儲蓄險：
- 有穩定收入：讓儲蓄險合約能持續，不至於提前解約而損失本金。
- 有足夠的備用金：不會因臨時的緊急需求而動用儲蓄險的資金。
- 有長期儲蓄計劃：儲蓄險適合長期持有，複利效果更好。
- 有低風險的資產分配計劃：此筆資金不追求高風險、高報酬的投資績效。
儲蓄險常見問題
儲蓄險提前解約通常會損失本金！故不建議將儲蓄險視為短期規劃，應作為長期的保障規劃及資產配置。
延伸閱讀：儲蓄險什麼時候解約比較划算？
儲蓄險的商品特性較適合有「長年期的資金規劃」的族群，故若是期望能短時間內獲利的族群，則較不適合購買儲蓄險。
＊「長年期的資金規劃」：如退休金規劃、孩子的教育基金、資產傳承規劃等。
美元儲蓄險和台幣儲蓄險的選擇，取決於個人的需求和對於風險的承受度。
美元儲蓄險通常宣告利率較高，但會有匯差的風險，適合願承擔匯率波動的族群；而台幣儲蓄險則較穩定、無匯差風險，適合追求資產保全與不想換匯的族群。
躉繳保費，就是一次把保費繳清，整體的總繳保費通常會比年繳來得低。而是否推薦選擇躉繳，則要看個人的狀況及需求，可依以下幾個準則來判斷：
- 保單是否提供「躉繳」選擇。
- 是否有足夠資金。
- 此資金不會影響日後的現金流。
