保險業務員是親戚、朋友，疾病說不出口！

許多人會覺得保險跟認識的親戚朋友買，既方便又信得過，但反而因為業務員是親友，對於自身疾病、家庭收入等難以啟齒，而沒做到「誠實告知」，反而造成自身權益損失！

保險不是保戶花錢投保，保險公司就理賠

保險公司對「健康」的定義可能跟你、我和醫生的認知不同，保險公司是根據你的健康告知書，評估你未來的「理賠風險」是否較高。

1. 保戶的問題

若保戶為了貪小便宜（健康體保費較低），而未做到誠實告知，保險公司可以拒賠且不需退還保費！

2. 業務員的問題

不良業務員為了圖方便、為了業績想儘速讓保單核保通過，未替保戶確認健康告知書內容，雖然保戶並非故意，但損失的仍是你的權益。且若發生這樣的情況，保戶也很難舉證是業務員的問題。因此若你遇到向您清楚解釋「健康告知書」內容的業務員，恭喜你！你的業務員真心為你著想，千萬別認為他在探你隱私，他是在保障你的權益！

健康告知書怎麼填？

健康告知書又稱健告書，目的是保險公司針對被保險人目前健康狀況進行調查，人身保險都需要做健康告知。健告書在投保階段是自主告知的狀態，保險公司通常不會主動核實，但就算健告書都無異常，仍有4%的機率會被抽檢；且當保戶發生理賠時，若保險公司有疑慮即會再次針對健告書核對和確認。

一、告知事項說明

要保人在填寫健康告知書時，若有隱匿、遺漏或不實說明，進而影響保險公司對於危險評估的狀況，保險公司可以依《保險法》第64條－解除契約，即使發生理賠事件後亦同。

二、身高體重及職業等級

1. 身高體重：因肥胖與許多疾病都有高度關係，因此保險公司會根據被保人的BMI是否異常，來做為核保評估。

2. 職業等級：目前職業等級分1~6級以及拒保職業，等級越高代表危險程度越高，目前保險公司不承保職業等級6的保戶。與職業等級最相關的險種為「意外險」，職業等級越高保費越貴。

三、健康告知事項勾選

對保戶最有利填寫健康告知事項的原則就是「誠實告知、不要少也不要多」。以下為兩個必問問題舉例：

【問題一】「過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？」

要考量的時效是「2年」，因此2年之前都是不需告知的。「異常情況」則根據健康檢查結果告知。「接受其他檢查或治療」是指因檢查結果有異常，被醫生建議再進一步接受其他檢查確認狀況或是確定病因，直接進行治療。

【問題二】「最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」

要考量的時效只需要「2個月內」。保戶常問「小感冒也要告知嗎？」，答案是有看醫生就要！因為你有診療及用藥行為，就屬需告知範圍；但若只是買成藥吃，就不用！
名詞解釋：

【其他問題】

健告書需告知事項也會因投保的險種不同而有異，請記得誠實告知相關問題。

健康告知都有期限

健康告知書的問題都會設有一個年限，並非無限追溯保戶病史（不包括既往症和已在疾病）。但也會發生保戶為了「不告知」，撐過告知期間再投保，雖高機率保險公司會正常承保，但若未來有理賠事故，保險公司在調閱病歷或健保紀錄時發現理賠的病因與未告知事項有直接關係，仍可作為拒賠原因！

誠實為上策

大家可能認為保險公司都賣保險了，還規定東、規定西，輸不起！但買保險前就有的疾病，卻在投保後要求保險公司理賠，那大家都發「生病財」就好了？！若你對你的保險、保障內容有疑問，歡迎聯繫【買保險SmartBeb】，讓我們協助解決你的疑難雜症。