經濟學中提到供給與需求法則，是最基本的商業模型，我們從心理學的角度來切入，人到底需要什麼需求？心理學家馬斯洛提出著名的「需求層次理論」，人一生中可分為五種層次的需求：

我們要解決最低層次的需求，「生理需求」、「安全需求」，這是人維持生活最基本的溫飽階段，越高層次的需求，除了要更多金錢支應，還需要加強心靈上的富足。首先，食、衣、住、行、育、樂這些都是最基本的生理需求，我們生長在台灣這塊土地，人身當然夠安全，不過醫療健康、房產的擁有、備用的存款、工作的保障等等安全需求，需要我們努力去掌握。

為什麼要提這麼多需求？因為面對未來的狀況，當你願意提前了解，並重視它的時候，你才會開始有所準備，不過你得要為此付出代價！我們賺的錢必須滿足這些支出，達到人生的收支平衡。

接著進入理財重點，我們仔細思考人生幾個重要階段，從出生到死亡之間，我們的收支不會一直都是平衡。

【成年期】在我們出社會之前，賺錢能力微乎其微，幾乎沒有收入，但是我們的開支卻很大，要吃飯穿衣，還要受教育，這個階段我們的支出>收入。

【奮鬥期】成年至養老前，我們的收入能力急速增長，又隨着年齡的增加逐步下滑，相應的支出也會隨着家庭的建立、穩定而呈現類似的形態。這個階段，多數人的收入>支出，才能保證家庭、生活的基本運轉。

【養老期】最後逐步進入養老階段，我們的收入回落到極低的水平甚至為0，但是養老開支卻不斷的增加，在這個階段，我們又面臨支出>收入。

未雨綢繆！利用「奮鬥期」補填未來

簡單理解各階段的收支狀況之後，我們該做的其實是「規劃未來」，來解決收支不符合的問題。更詳細的說，我們該思考如何利用【奮鬥期】這段收入>支出的黃金時期，來為「自己的養老期」和「子女的成年期」做更多準備。

如果從人生整體規劃的角度來安排這些事，我們可以把這些事情組合成一個體系，按人生不同階段進行規劃

• 職業規劃
• 投資規劃
• 風險規劃
• 子女教育規劃
• 養老規劃
• 稅務籌劃
• 遺產規劃

規劃前！認清35歲是關鍵分水嶺

我們收入的主升段，集中在20~40歲之間，一般人過了這段時間，收入就邁入下坡階段，有人職場競爭力較低，甚至從35歲就開始走下坡，因此，有些事情我們越早規劃越好！

20歲到28歲》職業規劃

如果我們沒有創業的計畫，那工薪階層的受薪者，應該在職場上建構出核心競爭力，慢慢成為某領域的專家或資深人員，努力將職場競爭力延長5~10年，避免在35歲就開始走下坡，許多同年齡、學歷的競爭者，往往都是在這個階段拉開差距，因為這是財務人生的關鍵基礎期，把職業基礎打好了，迎面而來的家庭成長期（開支顯著增加），經濟壓力才不會過重。

關鍵目標：穩定提升收入（存款）、提高職場競爭力。

28歲到35歲》風險規劃、投資規劃

大約在這期間，我們開始陸續組成家庭，需要房子、車子，同時也要反哺父母恩，開支會急遽增加，不過收入在此時也開始進入上升期，收入穩定增長並累積。但僅靠一份工作來保證收入，還是無法平衡風險。一旦發生意外或者失業，工作收入中斷就有可能直接影響生活品質，必須「利用保險」轉嫁風險出去。

除此之外，我們還要「優化財務架構」，透過投資或是開發副業，除了正職工作以外，我們還能增加其他收入來源，確保自己不會因為失業或意外而陷入困境，甚至不工作一樣能擁有穩定的現金流。

關鍵目標：風險保障 、資產增值（投資+開源）。

36歲到45歲》子女教育規劃

到了36歲以後，多數人的家庭和事業已經進入穩定期，財富有一定累積，需要面對的是父母醫療及子女教育問題。

此時父母開始屆齡退休，生活費用都還有基本的退休金支應，建議將孝親費投入到父母的醫療保險，假設每個月1500元的孝親費，若是拿來繳保險醫療費，可以規避下列概列的風險，10萬元重大手術理賠、6000元住院理賠、2000元門診理賠、2000元住院日額(舉市面上60歲女性醫療險之保障內容)，當然預算足夠也可考慮癌症險、失能險。

子女教育有哪些需求？教育部統計，台灣每個家庭養一個幼稚園孩子一年平均花在教育支出上是8萬7000元，接著十二年國教的學費，小學一年約4000元、國中一年約5000元、高中一年約1萬6000元，真正需要的花費是補習、課輔、安親等等，每月粗抓5000元，一年也需要6萬元的費用，提供你在預算分配時作為參考！

關鍵目標：子女教育、風險保障、資產增值。

56歲以後》遺產規劃

這個階段就好好安享晚年，含飴弄孫吧！若是資產充足，還可以再做一份遺產規劃，讓子孫也能傳承分享自己的財富，提前規劃也可以減少子女失和。

仔細清點家庭的財務，把資產、負債狀況表列出，並提早預立遺囑，趁早把以後財產處理方式做好規劃，在遺囑中寫明，避免以後繼承人的紛爭；另外也可以透過信託契約，我們仍可享有財產支配權及掌控權，透過受託人貫徹對財產管理的目標及意願，既可以照顧子女的基本生活，又可以避免財產被揮霍。

關鍵目標：遺產規劃。

理財最終意義：理好自己的生活！

最後，希望大家理解，上面各階段時程「僅供參考」，因為每個人的人生節奏不同，也許你像李安導演「大隻雞慢啼」，或是像哈利波特的演員「少年得志」（無貶意），但不管怎麼樣，你需要透過理財妥善配置，理好自己的生活，財富才能涓滴不息。